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【消息】冷静下来的现金贷2018将以怎样的姿态发展

发布时间:2021-01-03 02:43:53 阅读: 来源:电源线厂家

文:刘志刚

随着普惠金融的号角吹响,在刚刚过去的2017年,现金贷无疑是最吸引人眼球的。而这一年对于现金贷来说真可称得上是跌宕起伏,原本是中国互联网金融的一大创新,其小额短期普惠的产品特点满足了很多人的金融消费需求,对于普惠金融的发展也确实起到了一定的推动作用。

然而,到了下半年却风向突转,野蛮生长往往使得行业鱼龙混杂,尤其是处在高收益的金融行业里更是尤为如此,高利率、暴力催收、多头借贷等负面传闻层出不穷,甚至一度被舆论冠以“嗜血”的称号。从极其繁盛到如履薄冰也只是经历了短短数月而已,而随着监管政策的重拳出击,将现金贷吹下暴利的风口,整个行业也开始了大粛清。

新的一年刚刚到来,现金贷又将会以怎样的姿态继续前行呢?

发展太快,却如巨婴:重拳之下“挣快钱”时代落幕

对于现金贷的发展,我们首先应该明确一个态度,那就是不能全盘否定或者肯定。必须要用辩证的思维去看待它,毕竟凡事都有两面性。不能因为现在深陷舆论的漩涡和监管的制衡就否定它存在的意义。

2005年联合国宣传的小额信贷,后被联合国和世界银行大力推行。这也是普惠金融的雏形。让更多的人享受到便捷的金融服务是普惠金融发展的初衷,而在经济高速发展的我国更是有着方面的服务需求。

据有关资料显示,我国9亿成年人里有借贷纪录的只有4.4亿,有相当一部分人无法享受到既有的服务,这时候就需要专门的机构来针对这部分人群提供金融服务。而上半年现金贷的高速发展也确实证明了是有这部分消费需求的。

据有关资料显示,现金贷行业的累计借贷人数,从2017年1月约1000万人,迅速增至9月近3000万人。按现金贷笔均借款额2000元-5000元计算,目前现金贷市场存量规模约为600亿-1500亿左右,现金贷的潜在市场规模则高达4-5万亿。

然而发展太快,却如同“巨婴”,在宽松政策的支持下,民营系、银行系、上市系、风投系等各路资本蜂拥而入。但是很多玩家的基础设施还没搭建好,并不具备强大的抗风险能力,就急急忙忙的追赶风口。畸形的高速发展往往会带来种种问题。现金贷这一年来的发展历经几次洗牌,“以贷养贷”“多方借贷”是眼下很多不成熟的现金贷用户普遍采用的方式,因此,很多淘汰掉的平台都逃不过这两种结局:

一种是平台遇到的“老赖”太多,硬生生的被欠债人给拖死,在这部分人眼里,很多平台又不上征信,欠了钱也无所谓,奉承“凭本事借到的钱不用还”的价值观。

另一种是碰到的老赖多,却采取暴力催收等措施,在社会上引起了恶劣的反响,引起了人们的舆论方面的质疑,最后同样不得善终。

于是乎,无论是从行业发展的角度还是社会舆论的角度,监管的重拳袭来也就成了必然结果。

可以预料到的是,在2018年相当一段时间内,合规将成为接下来各个平台发展的主要工作,这也在未来相当一段时间内成为成个现金贷行业的发展准则,而从具体细则方面我们可以了解到两个主要信息。

一是行业的大门已经关闭。11月21日,互联网金融风险专项整治工作领导小组下发特急文件《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》,要求自即日起,各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络(互联网)小额贷款公司,禁止小贷公司跨区域经营。这说明这个风口的大门已经关闭了,不会再有新玩家直接注入。

二是对现有玩家进行一系列管控和约束。其中最大的亮点包括以下三个方面:

1.综合利率36%以下。

2.牌照经营以及场景依托成硬性指标。

3.对现金贷业务进行了规制。

文件一出,也宣告了行业挣快钱的时代正式结束,但关于现金贷的拷问再一次成为了社会舆论的重点,约九成从事现金贷的公司遭到冲击,很多为了提高公信力以及透明度,赴美上市的企业同样未能幸免,股价再次出现大跌,有几家平台股价已经破发,例如趣店。其他以P2P业务为主,理财、互联网消费金融为其主要业务营收的公司,受下调利率的影响较小。

制度化,规范化,是一个行业走向成熟的标志,历经2017年的大起大落,2018年的现金贷行业“良币驱逐劣币”加剧,合规已经成为各个平台发展的第一要义,而且随着规范化进程的加快,还会有越来越多的平台被淘汰,说到底,这其实也是一个大浪淘沙的过程,真正有实力的平台也会享受到强监管带来的红利。

不仅是改造,更要深入发展:金融智能化应用亟待加强

前面我们讲到了合规应该是行业发展的第一个关键词,而第二个关键词就是智能,这也是2017年包括现金贷在内的互联网金融行业经常提到的一个词汇,不过就目前而言,金融服务智能化水平的发展进程并不能令人满意。

人工智能的浪潮来袭,给了企业主新的营销包装方式。很多有现金贷业务的创业公司,还有一些传统金融机构也蜂拥而入。工商银行、中国平安等都宣布开始涉足金融智能化领域,资产制造,资产管理,财富管理,以及基础设施领域都有大量的项目涌现,人工智能概念包装下的产品可谓是层出不穷。

然而如今我们不得不冷静下来问一句:现金贷领域或者说整个互联网领域对技术的应用程度到底有多高呢?

目前整个国内金融机构做人工智能,大致可归为三类。一类是智能投顾;第二类是智能客服;第三类是通过人工智能进行大数据分析加强风控。

改造传统金融的重点在于利用大数据,自助系统和互联网跨部门整合资源用以节约时间和精炼流程。除此之外,今天我们谈到了主要是现金贷领域,在风控方面的能力会更重视一些,主要涉及的是其智能风控的水准。毕竟行业发展不能仅仅局限于提高效能,服务于金融业务本身才是关键。

包括信用卡、贷款在内的传统金融服务领域中,这个过程需要提供收入证明、家庭详细地址以及联系方式、工作单位地址、亲人和朋友至少各留一个号码等,银行负责审核的工作人员基于申请者提供的这些数据,最终做出决策。

而无论是现金贷公司也好,金融科技公司也好,在合规成为发展“主旋律”之后,申请流程也是类似的,只不过加大了对人工智能以及大数据方面的应用,把这些数据从传统的线下纸质报告变成一个人在电商上的消费记录、在信用卡的账单、各种网页浏览的数据等,也就是形成了更海量的数据,通过这些数据进行用户画像的描绘,从而得出这个用户的还款能力以及信用水准。

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